Можно ли получить и как оформить ипотеку с плохой кредитной историей

Большинство банковских учреждений избегает выдавать кредитные займы людям с плохой кредитной историей. Ипотечное кредитование здесь можно получить только в двух случаях: путём исправления финансовой репутации, делая своевременно взносы, или же, беря ипотеку с наименее выгодными условиями для заёмщика.

Кредитная история

Кредитная история. Причины, по которым она становится отрицательной

Кредитная история представляет собой сведения о каждом взятом займе заёмщика. Каждый шаг здесь детально отслеживается. Следовательно, просрочки по долговым обязательствам в ней тоже отражаются.

Кредитное досье начинает своё формирование с момента первого обращения за ссудой. Хранится такой документ в течение пятнадцати лет. Данный термин был закреплён в законодательных актах (Федеральный закон номер 218 «О кредитных историях» от 30.12.2004).

Какие сведения содержит в себе финансовое досье?

  • Суммы займов, которые брал заёмщик.
  • Сведения о задолженностях и просрочках.
  • Основания для отказа в выдаче кредита.
  • Были ли судебные разбирательства по долговым обязательствам.
  • Какое имущество было предоставлено в виде залога.

Где находится финансовое досье? Как о нём узнать?

Такие сведения хранятся в Бюро Кредитных Историй. Данная организация является независимой межбанковской системой. Любое банковское учреждение имеет право запросить данные о займах лица, берущего кредит. В отчёте отражены все займы, просрочки и задолженности за последние пятнадцать лет.

Мнение эксперта
Макаров Евгений Сергеевич
Арбитражный управляющий с опытом работы более 10 лет
Каждая финансовая организация имеет договор с одним или несколькими Бюро Кредитных Историй, которая обязана передавать туда информацию о каждом заёмщике. Считается, что согласие на передачу этих данных должен дать сам заёмщик, но на практике его не просят, так как это является одним из условий выдачи кредитов.

Основные Бюро Кредитных Историй:

  • Национальное бюро кредитных историй (НБКИ). С ним работают все банки.
  • Объединённое кредитное бюро (ОКБ). С ним сотрудничает Сбербанк.
  • Эквифакс. Здесь хранятся данные о небольших товарных кредитах и микрофинансовых организациях.
Обратите внимание! За каждый запрос отчёта в БКИ банк вносит определённую сумму. Как правило, финансовые организации делают запросы сразу в несколько БКИ. Заёмщик имеет право два раза в год на бесплатной основе узнать свою кредитную историю. Сделать это можно на сайте Центрального Банка Российской Федерации. Затем он может выбрать ту финансовую организацию, которая не сотрудничает с конкретным БКИ.

Девять причин, которые могут снизить рейтинг заёмщика

Зачастую гражданин не подозревает о том, что его финансовое досье испорчено. Узнаёт он об этом, делая запрос на выдачу ипотеки. Давайте рассмотрим основные причины, портящие вашу кредитную историю:

  1. Просрочки по текущим или прошлым долговым обязательствам. Каждый гражданин должен усвоить информацию, что любая просрочка отображается в БКИ. Значительно усугубить ситуацию может длительное отсутствие взносов по кредитам. Банковские учреждения считают таких людей недобросовестными и стараются отказывать в выдаче займов. Не смогут испортить финансовое досье единоразовые просрочки длительностью от одного до пяти дней. Как правило, если заёмщик сможет подтвердить отсутствие взноса по кредиту документально, например, была задержка заработной платы, финансовая организация относится в большинстве случаев к этому с пониманием.
  2. Огромное количество действующих кредитов. Если у человека уже имеется несколько займов в других банковских учреждениях, то, скорее всего, ему не выдадут новый займ. Сотрудник поймёт, что на клиента ложится большая нагрузка, и он просто не потянет ипотечное кредитование.
  3. Частые запросы на взятие кредита. Если гражданин часто берёт ссуды, то это означает, что ему крайне необходимы денежные средства. Такой клиент в большинстве случаев начнёт со временем делать просрочки по взносам, а этого банки стараются не допускать.
  4. Кредитный пластик с задолженностью. Существующие долги негативно скажутся на итоговом решении в выдаче займа. Рекомендуем заранее закрыть все имеющиеся платежи и погасить долги даже по кредитной карте.
  5. Открытое исполнительное производство со стороны службы судебных приставов. Если заёмщик не вносит платежи по кредитам, то финансовое учреждение подаёт исковое заявление с требованием взыскать задолженность. Постановление передаётся в руки приставам, которые должны возбудить процедуру исполнительного производства. Банки в этом случае с большой вероятностью откажут в новом займе.
  6. Финансовая несостоятельность лица. Если человек недавно получил статус банкрота, то в ипотеке ему точно откажут.
  7. Досрочное закрытие займа. Ни для кого не секрет, что банкам невыгодно досрочное погашение ссуды. Они таким образом теряют прибыль. Если у клиента в финансовом досье присутствует такая информация, то ему, скорее всего, откажут в кредите.
  8. Отсутствие финансового досье. Без кредитной истории взять ссуду легче, нежели с отрицательным рейтингом. Но иногда и таким гражданам поступает отказ.
  9. Ошибки банковских учреждений. Такие ситуации иногда происходят в момент передачи сведений в Бюро Кредитных Историй. Во избежание проблем старайтесь хотя бы раз в год проверять своё финансовое досье, читать условия контракта, сохраняйте все квитанции и чеки о закрытии долговых обязательств.
Обратите внимание! С точки зрения закона, не бывает хорошей кредитной истории. Вносить платежи согласно графику — это обязанность гражданина. Любое отклонение от плана сразу ведёт к снижению рейтинга.

Можно ли оформить ипотеку с отрицательной кредитной историей?

Как правило, финансовое досье портится из-за непреодолимых обстоятельств или же из-за ошибок банков. Заранее узнать, одобрит ли ипотеку банк невозможно, сначала нужно подать заявку. Действия для проверки финансовой репутации и получения ипотечного кредитования:

  • На сайте Центрального Банка Российской Федерации узнать, в каком Бюро хранится ваша кредитная история.
  • Получить финансовое досье из БКИ. Два раза в год это можно сделать бесплатно.
  • Посетить официальный сайт Службы судебных приставов и узнать, нет ли в отношении вас открытого исполнительного производства.
  • Выбрать желаемое финансовое учреждение.
  • Уточнить условия ипотечного кредитования. Если они вас устроили, то необходимо собрать полный пакет документации и написать заявление.
  • После сдачи заявления и документов ожидать решения банка.

Повышаем шансы на положительное решение. 11 рекомендаций

Отрицательная кредитная история значительно уменьшает шансы на получение ипотеки. Давайте рассмотрим пункты, которые помогут их увеличить:

  1. Выбрать банковское учреждение с минимальной глубиной проверки финансового досье.
  2. Полностью закрыть текущие долги и просрочки. Оплатить штрафы и налоговые сборы.
  3. Подать заявку в финансовую организацию, где оформлена ваша зарплатная карта.
  4. Обратиться в молодой банк, которому крайне нужна клиентская база.
  5. Привлечь поручителя с хорошей финансовой репутацией и стабильным доходом.
  6. Обратиться в ту финансовую организацию, где вы ранее погашали ссуду.
  7. Взять под залог недвижимости.
  8. Сделать большой первоначальный взнос.
  9. Откройте депозитный счёт.
  10. Открыть лимитированную кредитную карту. Сделать несколько покупок по ней и вовремя пополнить баланс.
  11. Чаще пользоваться своей дебетовой (зарплатной) картой. Банки отслеживают эту информацию и могут сами предлагать кредит.

Мнение эксперта
Макаров Евгений Сергеевич
Арбитражный управляющий с опытом работы более 10 лет
Часто банки могут требовать от клиента дополнительные гарантии погашения ссуды. Есть вероятность, что организация может выдать ипотечный кредит на более жёстких условиях. Некоторые просят внести первоначальный взнос в размере от 20 до 30 процентов от общего размера ссуды.

Список банковских учреждений, дающих ипотеку с низким кредитным рейтингом

Давайте рассмотрим такие финансовые организации. Советуем взять информацию на вооружение:

  • ТрансКапиталБанк.
  • Уралсиб.
  • Металлинвестбанк.
  • АкБарс.
Обратите внимание! Абсолютно любой банк даст отрицательный вердикт, если заёмщик имеет просрочки по текущему кредиту.

ТрансКапиталБанк

Даже на сайте банка сразу указана информация о том, что клиент может получить одобрение с плохой кредитной историей.

ТрансКапиталБанк

Условия ипотечного кредитования:

  1. Ставка — от 8,7 процентов.
  2. Первоначальный взнос — от 5 процентов.
  3. Срок кредитования — до 25 лет.
  4. Оформление по двум документам.
  5. Принимают средства материнского капитала.
  6. Берут во внимание подтверждённый неофициальный доход.
  7. Дают ссуду с низкой заработной платой.

Уралсиб

Данная финансовая организация проверяет кредитную историю за последний год. Могут одобрить ссуду, имея несколько просрочек по кредитной истории. Если у заёмщика есть активы, которые приносят ему доход, то есть высокие шансы на успешный исход дела.

Уралсиб

Условия ипотечного кредитования:

  1. Первоначальный взнос — не менее 15 процентов.
  2. Сумма ипотеки — от 300000 до 50000000 рублей.
  3. Обязательный залог.
  4. Срок кредитования — от трёх до тридцати лет.
  5. Обязательное ипотечное страхование.

Требования к клиентам:

  1. Гражданин Российской Федерации от 18 лет.
  2. Максимальный возраст — 70 лет на момент последнего взноса.
  3. Стаж на последнем месте работы — не менее трёх месяцев.

Металлинвестбанк

Данный банк проверяет кредитную историю за последний год. Допускается наличие не более двух просрочек. Общая сумма пропущенных дней не должна быть больше 60 дней. Проверка финансового досье осуществляется через НКБИ.

Металлинвестбанк

Условия ипотечного кредитования:

  1. Первоначальный взнос — от 20 процентов.
  2. Процентная ставка — от 10 процентов.
  3. Размер ипотеки — от 250000 до 25000000 рублей.
  4. Срок кредитования — от года до 30 лет.
  5. Приобретаемое жильё находится в залоге банка.
  6. Обязательное страхование.

Требование к клиенту:

  1. Возраст — 70 лет на момент погашения займа.
  2. Гражданин Российской Федерации.
  3. Трудовой стаж — от года.

АкБарс

Данный банк иногда не видит кредиты, взятые в Сбербанке. Если есть большие просрочки, то организация может предложить найти созаёмщика со стабильным доходом и хорошей историей.

АкБарс

Условия ипотечного кредитования:

  1. Взнос — от 10 до 80 процентов.
  2. Срок — от года до 25 лет.
  3. Ставка — 10,6 процентов.
  4. Залог недвижимости.
  5. Минимальная сумма ипотеки — 500000 рублей.

Требования к клиентам:

  1. Гражданин Российской Федерации от 18 лет.
  2. Максимальный возраст — 70 лет на момент последнего взноса.
  3. Стаж на последнем месте работы — не менее трёх месяцев.

Тинькофф

Условия ипотечного кредитования:

  1. Ставка — от 6 процентов для новостроек и 9,25 процентов для вторички.
  2. Взнос — от 15 процентов.
  3. Срок кредитования — до 25 лет.
  4. Максимальный размер — 100000000 рублей.

Тинькофф

Совкомбанк

Здесь можно привлечь до четырёх созаёмщиков.

Условия ипотечного кредитования:

  1. Ставка — от 10,9 процентов.
  2. Взнос — от 10 процентов.
  3. Срок — от 2 до 30 лет.
  4. Сумма — от 300000 до 30000000 рублей.

Требования к клиенту:

  1. Возраст от 20 до 85 лет.
  2. Гражданин Российской Федерации.
  3. Стаж от одного года.

Совкомбанк

Помощь при отрицательной кредитной истории

Существует несколько специалистов, которые готовы оказать помощь:

  • Риелтор. Данный специалист за дополнительную плату сможет подобрать оптимальный вариант для ипотечного кредитования.
  • Ипотечный брокер. Он сможет быстро узнать БКИ, в котором хранится ваше досье. А также предложит выгодные условия для взятия ипотеки. Он берёт плату только за полученный результат. Заранее платить ничего не надо.
  • Застройщик. Менеджеры строительной компании заинтересованы в продаже квартир. У них есть выводы в банки, где вам с большой долей вероятности одобрят ипотеку с отрицательной кредитной историей.

Как исправить досье? 

  1. Оформите и вовремя погасите потребительский кредит.
  2. Воспользуйтесь специальными программами по улучшению финансового досье. Такая есть в Совкомбанке. Называется «Кредитный доктор». С подробными условиями вы можете ознакомиться на официальном сайте банка.

Что не нужно делать лицам с плохой финансовой репутацией?

  1. Исправлять её в микрофинансовых организациях. В целях взятия ипотеки такой вариант не годится. Условия там часто запутаны, есть вероятность получить ещё больше долгов.
  2. Не пытаться исправить досье с помощью третьих лиц. За денежные средства мошенники уверяют, что повысят ваш рейтинг. Это ложь.
  3. Подавать запросы сразу в несколько финансовых организаций. Если эту информацию увидит один банк, то он с большой вероятностью откажет вам. Отказ отразится в вашей кредитной истории, а это значит, что и все остальные банки по цепочке примут отрицательное решение.

Мошенники. Как их распознать?

Разберём основные варианты мошеннических схем:

  • Гарантируют взломать базу БКИ и удалить сведения из вашего финансового досье.
  • Улучшение кредитной истории через микрофинансовые организации. Сотрудник проставляет задним числом ранее взятые и закрытые займы. Это намного повысит рейтинг, но скроет просрочки.
  • Мошенники представляются как сотрудники БКИ, гарантирующие, что удалят за вознаграждение ваше финансовое досье.
  • Мошенники рекомендуют приобрести список банков, не сотрудничающих с тем Бюро, в котором хранится ваша кредитная история.

Как сделать свою кредитную историю лучше?

В Европе и Америке уже давно ценится финансовая репутация граждан. Это стали понимать и в нашей стране. Граждане стараются внимательно относиться ко взятым на себя долговым обязательствам и вовремя погашать задолженность. Чтобы создать хорошую кредитную историю, необходимо обладать финансовой грамотностью. Контролируйте свой бюджет. Сопоставляйте доходы и расходы. Перед тем как оформить ипотечный кредит, подумайте, потянете ли вы платежи? Будет ли у вас «подушка безопасности»?

Не допускайте просрочек платежей. Даже одно отсутствие взноса по долговым обязательствам негативно сказывается на вашем кредитном рейтинге. Существуют стоп-листы, в которые заносят клиентов, допустивших просрочку по кредитам. Удалить эти сведения из листа нельзя.
Откладывайте деньги на погашение долга сразу после получения заработной платы. Не берите «быстрые займы». Стоимость этих займов может достигать 800 процентов годовых. Следите, чтобы общие долговые обязательства не превышали 40 процентов от вашего семейного бюджета.

Автор статьи
Макаров Евгений Сергеевич
Арбитражный управляющий с опытом работы более 10 лет
Написано статей
38

Комментировать