Способы исправления кредитной истории в банке после просрочки платежей

Восстановить своё финансовое досье можно. Правда, для этого необходимо длительное время. А также важно использовать только правомерные способы. Рекомендуем не прибегать к помощи сторонних организаций, которые за дополнительную плату обещают удалить вашу кредитную историю из БКИ. Это мошенники, которые, получая плату, потом бесследно исчезают. Важно отметить, что база БКИ надёжно защищена, никто, даже работники Бюро, не могут взломать её и удалить информацию о заёмщике.

Причины отрицательной кредитной истории

Существует четыре основных причины возникновения плохого финансового досье:

  1. Несоблюдение условий кредитного договора заёмщиком.
  2. Ошибка сотрудника банковской организации или МФО.
  3. Технический сбой в системе БКИ.
  4. Действия со стороны мошенников.

Просрочки по кредитам

Основная причина —  несвоевременная уплата кредитного займа. Все сведения о просрочках банки и МФО также передают в БКИ.

Мнение эксперта
Юрченко Екатерина Васильевна
Заместитель председателя Комитета по разрешению долговых споров и антикризисному управлению
Ошибки со стороны банка или МФО тоже случаются. Бывают ситуации, когда клиент внёс платёж, но по техническим причинам или халатности сотрудника он вовремя не отразился в базе данных. Если такая проблема у вас всё-таки возникла, то советуем сразу её решать. Обратитесь в свою финансовую организацию и попросите заново направить ваши сведения в БКИ.

Если банк проигнорировал просьбу, то можно обращаться в Бюро Кредитных Историй. Заявление на исправление сведений в вашей кредитной истории можно направить по почте или передать лично в руки работникам. Не забудьте приложить к заявлению доказательства вашей правоты. БКИ свяжется с банком и направит ему свою претензию.

Техническая просрочка

Технической просрочкой здесь является отсутствие взносов в течение одного-двух дней. В отчётах такая информация тоже отразится. Если вы вдруг забыли внести платёж, то не стоит скрываться от звонков банка. Если вы лояльно настроены и сотрудничаете с ним, то, как правило, работники организации идут навстречу. Если вы объясните причину задержки по взносу, то банк может подождать. В противном случае он имеет полномочия передать информацию о просрочке сразу в БКИ. Если сумма долга превышает 50000 рублей, то к вам могут нагрянуть коллекторы. Во избежание таких неприятностей желательно заранее производить платежи.

Значительная задолженность

Понятие значительной задолженности у всех кредитных организаций разное. Для одних отсутствие платежей сроком в один месяц — это много. Для других допустимо выжидать два-три месяца.

Если вы длительное время не платите по долговым обязательствам, то это отобразится в вашем финансовом досье. Но существуют банки, готовые сотрудничать даже со злостными неплательщиками, так как сильно нуждаются в клиентах. Они практически всегда предлагают индивидуальные условия кредитования.

Различают закрытые и открытые просрочки. Первый вид означает, что у заёмщика были просрочки, но он всё равно продолжал платить. Второй вид подразумевает факт отсутствия взносов по займам. В этом случае никакой банк не будет сотрудничать с должником.

Мнение эксперта
Юрченко Екатерина Васильевна
Заместитель председателя Комитета по разрешению долговых споров и антикризисному управлению
Если вам хочется взять кредит в определённом банковском учреждении, но вы понимаете, что его не одобрят, то рекомендуем открыть в нём дебетовую карту. А лучше будет, если вы откроете там накопительный счёт. Кредитные организации следят за движением ваших средств, и, как правило, сами впоследствии предлагают оформить ссуду.

Требования к владельцам кредитного пластика менее жёсткие, поэтому получить положительный ответ здесь гораздо проще. Нужно пользоваться картой, совершать по ней покупки и вовремя пополнять её баланс. Но важно отметить, что несвоевременный взнос по карте грозит вам огромными штрафами и начислением процентов.

Есть перечень требований, соблюдая которые, вы можете восстановить свою финансовую репутацию:

  1. Оформляйте кредит на ту сумму, которую вы сможете «потянуть». Не прыгайте выше головы.
  2. Не нужно подавать несколько заявок на оформление ссуды сразу. Банки видят такую информацию. Как правило, для них это означает, что вы сильно нуждаетесь в денежных средствах, а это грозит получением очередного отказа.
  3. Вовремя вносите платежи по взятым на себя долговым обязательствам.
Перед оформлением займа вы можете заранее проверить свой финансовый рейтинг с помощью скоринга. Данная система берёт в учёт статистические сведения. Кредитные учреждения учитывают в своей работе пол, возраст, образование, наличие долгов у заёмщика. Если по результатам тестирования у вас будет низкий итоговый балл, то в ссуде вам, скорее всего, откажут.

Как можно исправить свою финансовую репутацию?

Если мы говорим об исправлении данных в вашей истории, то понимаем не их удаление, а именно улучшение. Ещё раз отметим, что удалить финансовое досье даже за деньги нереально. Чтобы проверить актуальность информации в кредитной истории, нужно сделать запрос в Бюро Кредитных Историй. Если вы заметили в ней несоответствия, то важно незамедлительно обратиться в банковское учреждение. Оно, в свою очередь, должно подтвердить, что у вас действительно отсутствуют просрочки по долговым обязательствам, а сведения в досье являются некорректными.

Исправление ошибок в кредитной истории

Если по вашим паспортным данным мошенники взяли кредит, то этот факт нужно официально подтвердить в Министерстве Внутренних Дел или судебной инстанции.

Во всех прочих ситуациях восстановить финансовую репутацию можно лишь путём своевременного внесения денежных средств по ссуде. Вовремя возвращать долги по кредитам — это прямая обязанность гражданина, не противоречащая законодательству Российской Федерации.

Когда невозможно исправить кредитную историю?

Восстановить свою утерянную репутацию как добросовестного клиента нельзя в случаях, когда вы считаетесь злостным неплательщиком. Иными словами, у вас имеется несколько займов на внушительную сумму в разных банковских учреждениях, по которым вы не вносите платежи. К тому же сами банки и микрофинансовые организации внесли вас в чёрный список должников, которым больше не получится оформить ссуду.

Как можно проверить своё финансовое досье через интернет?

Проверить свою кредитную историю можно не посылая запросы в Бюро Кредитных Историй. Есть специальный сервис online-bki.ru. Перейдите по ссылке, а затем нажмите на вкладку «Проверка кредитной истории». Затем в открывшиеся поля внесите свою фамилию, имя и отчество, паспортные данные, контактный номер телефона и адрес электронной почты. Стоит отметить, что услуга платная.

Стоимость проверки финансовой репутации

Если вы перед тем как отправлять запрос на оформление ссуды сомневаетесь в своей кредитной истории, то желательно проверить её заранее. По закону Российской Федерации, каждый гражданин имеет право два раза в год получить отчёт о своём финансовом досье совершенно бесплатно. Однако это довольно длительный и сложный процесс. Намного быстрее и проще заказать такой отчёт на платной основе. Для этого необходимо обратиться с запросом в банковское учреждение. Стоимость услуги будет зависеть от конкретного банка и может составлять от 500 до 1000 рублей.

Варианты улучшения финансовой репутации

Законный и самый верный способ — это оформление новых ссуд и своевременная уплата взносов по ним. Для получения нужного результата рекомендуем последовательно заключать новые кредитные договоры на небольшие суммы. То есть, когда закрыли один контракт, в ближайшее время открывайте новый.

Варианты улучшения финансовой репутации

Чтобы не погрязнуть в долгах и не разориться, старайтесь брать кредиты на небольшие суммы и на короткий срок. В процессе погашения долговых обязательств сведения в базе данных Бюро будут обновляться. В результате чего банковские учреждения и микрофинансовые организации будут видеть ваш новый статус, а это значит, что вероятность одобрения новой ссуды сразу будет повышаться.

Мы собрали полный список способов восстановления кредитной истории. Давайте разберём его:

  • Оформить кредитный пластик. Большинство кредитных организаций выдает карту без предварительной проверки сведений из Бюро Кредитных Историй. К таким банкам относятся: Альфа-банк, Газпромбанк, Тинькофф и прочие. К тому же человеку вовсе не обязательно брать пластик с высоким кредитным лимитом для улучшения досье. Здесь важно именно пользоваться им на постоянной основе и вовремя пополнять баланс. Спустя два-три месяца активного пользования ваши данные обновятся в базе. Если заёмщик впоследствии планирует оформить кредит на гораздо более крупную сумму, то кредитную карту желательно приобрести именно в том банке, где вы хотите заключить договор. В этом случае шансы на получение крупной ссуды будут намного выше.
  • Взять займ в микрофинансовой организации. Исправить финансовую репутацию с помощью небольших займов путём обращения в микрофинансовую организацию тоже можно. Такой вариант подходит для тех, кто хочет получить результат в кратчайшие сроки. Давайте разберём алгоритм по исправлению плохой истории при помощи МФО. Изучите предложения по небольшим займам на рынке:
  1. Заключите договор в отделении микрофинансовой организации или непосредственно на её сайте.
  2. Закройте задолженность согласно сроку, прописанному в контракте.
  3. Снова возьмите микрокредит. И так сделать необходимо несколько раз. При поиске предложений ориентируйтесь на те организации, которые предлагают взять первый займ на беспроцентной основе. Благодаря этому вы с небольшими финансовыми затратами можете улучшить свою кредитную историю. Тем более, для новых клиентов микрофинансовые организации придумывают различные привлекательные условия кредитования. В этом случае есть смысл брать микрокредит в разных учреждениях. К примеру, микрокредит в банковском учреждении. Каждый банк имеет минимальный порог денежной суммы, передаваемой в качестве ссуды. Есть учреждения, которые предлагают своим клиентам оформить небольшой кредит наличными (до десяти тысяч рублей) на короткий период. Но здесь процентная ставка в большинстве случаев крайне высока. Данный способ улучшения финансового досье считается неправильным. 
  4. Специальные программы. В некоторых кредитных организациях и МФО создаются специальные программы, направленные на улучшение финансовой репутации населения. Одной из таких программ является программа «Кредитный доктор». У неё имеется два тарифа, которые отличаются по размеру взяток ссуды: 4999 и 9999 рублей. Период закрытия долга составляет от трёх до девяти месяцев. Процентная ставка — 33 процента.
  • Рефинансирование или реструктуризация задолженности. Практически в каждом банковском учреждении и микрофинансовых организациях существуют программы по рефинансированию и реструктуризации кредитов. Цель таких программ — увеличить период кредитования благодаря уменьшению ежемесячных платежей. Такой способ поможет заёмщику оформить новый займ, но уже на более выгодных для него условиях. А также у него не будет просрочек, из-за которых впоследствии может испортиться его досье в БКИ.
  • Приобретение товаров в рассрочку. Сейчас многие торговые площадки предлагают своим покупателям приобрести товары в рассрочку. Под ней понимается заключение договора с одним из банков, который будет готов оплатить покупку клиента. При этом ему не нужно дополнительно уплачивать проценты по рассрочке. То есть, заплатить нужно будет только за товар. Лицам с отрицательной кредитной историей большую покупку оформить в рассрочку не получится. Но купить товар на сумму 5000-10000 рублей вполне возможно.
  • Открыть депозит. Данный способ может доказать банку платёжеспособность человека. Открывать депозит в том банке, где вы в дальнейшем хотите брать ссуду, желательно, но необязательно.

Исправить кредитную историю бесплатно

Сделать это можно, но лишь с помощью взятия новых ссуд. При этом важно своевременно вносить платежи по долговым обязательствам. Чтобы не разориться, рекомендуем заключать договора на небольшие суммы и на короткие сроки. Микрофинансовые организации на первые займы не начисляют проценты. Отличный вариант для улучшения своего досье, согласитесь?

Если заявку на ссуду не одобряют

Если финансовая репутация испорчена по вине заёмщика, то исправить её можно, только взяв новую ссуду и вовремя её погасив. Желательно взять сразу несколько займов подряд. Такой метод позволит перекрыть старые сведения о просроченных обязательствах. Некоторые банки изучают досье будущего клиента за последние два года, не обращая внимания на то, что годом ранее он вовремя не погасил кредит. Это может сыграть вам на руку.

Почему могут отказать?

Главной причиной для отрицательного решения — низкий доход клиента. Затем идёт факт наличия у него сразу нескольких открытых ссуд и плохой кредитный рейтинг. К второстепенным причинам относится:

  1. Отсутствие кредитной истории.
  2. Ограничения банка на выдачу ссуды.
  3. Нестабильный доход.
  4. Досрочное погашение предыдущих кредитов.
  5. Отказ от дополнительных услуг финансовых организаций.

Частое основание для отказа — это плохая финансовая репутация. Если она находится в плачевном состоянии, то вероятность получения ссуды сводится к нулю.

Как обновить сведения из БКИ?

Обратитесь напрямую в БКИ с запросом по своему отчёту. Используйте способы исправления ситуации, о которых мы рассказали вам ранее. Через пару месяцев заносите новый отчёт о ваших займах в Бюро Кредитных Историй.

Как обнулить данные в базе?

Все сведения о заёмщиках хранятся в базе БКИ в течение 10-15 лет. После чего они полностью аннулируются. Удалить самостоятельно или с помощью третьих лиц эти сведения невозможно. Исключением здесь является ситуация, когда клиент взял только один кредит, исправно его погашал, но кредитная история испортилась. Здесь на лицо факт ошибки сотрудника банка, который отправил в БКИ некорректные данные, произошёл технический сбой или паспортными сведениями воспользовались мошенники.

Здесь клиенту важно собрать все доказательства, которые докажут его добросовестность. Рекомендуем обратиться в отделение банка с паспортом и сообщить о проблеме. Работники учреждения должны самостоятельно решить проблему. Если испорченная история — это действия мошенников, то нужно обратиться в БКИ со справкой из МВД или суда. Если мошеннические действия подтвердить не получится, то исправить финансовое досье не представляется возможным.

Автор статьи
Юрченко Екатерина Васильевна
Заместитель председателя Комитета по разрешению долговых споров и антикризисному управлению
Написано статей
38

Комментировать