Что следует делать чтобы выбраться из долгов и кредитов

В нынешнее время со всех сторон жителям нашей страны стремятся навязать кредиты «по выгодным условиям». Такими заголовками пестрят сообщения финансовых организаций. Люди, не имеющие постоянного заработка или сильно нуждающиеся в деньгах, оформляют по несколько кредитов сразу. Но далеко не все могут расплатиться по долгам. В этой статье мы подробно разберём причины образования долгов, что делать, чтобы избежать их.

Долговая яма. Что же это такое?

ДолгиПод кредитной (долговой) ямой понимается ситуация, когда гражданин, имея долговые обязательства, не может с ними расплатиться. Из-за чего общая сумма задолженности растёт, как снежный ком, благодаря дополнительным начислениям в виде пени и штрафов за просрочку.

Помимо этого, должник берёт ещё кредиты в целях погашения предыдущих займов. Вот таким образом и образовывается долговая яма, из которой порой сложно вылезти.

Справка из истории! Раньше долговой ямой называлось специальное помещение (тюрьма), в которую сажали неплательщиков. Там они находились до тех пор, пока они не выплатят долги.

Каким образом можно избежать задолженности?

Давайте рассмотрим самые распространённые причины, приводящие к росту задолженности:

  • Неправильное планирование своего бюджета. Здесь важно научиться грамотно планировать свои доходы и расходы. Старайтесь избегать спонтанных покупок, без которых вы точно сможете обойтись. Если тратить деньги, не обращая внимания на последствия, то в итоге вы останетесь без средств к существованию. Вам не будет хватать даже на предметы первой необходимости.
  • Маленький доход граждан. Ни для кого не секрет, что в небольших городах и поселениях низкий доход. Заработные платы не превышают 10000-15000 рублей. А ведь на них нужно прожить целый месяц, уплатить услуги за коммуналку, детский сад, проезд, питание. Само собой, большинство людей берут дополнительно кредитные займы. Ведь цены растут на дрожжах, а заработные платы редко подлежат увеличению.
  • Кредитные займы. Практически каждый гражданин сталкивался с неумолимым желанием купить вещи здесь и сейчас. И ему неважно, что сейчас нет необходимой суммы для приобретения. Действуя на поводу у своих желаний, он берёт кредит под завышенные проценты. И мало, кто понимает, что переплатит за предмет своей мечты гораздо больше. Рекомендуем всё-таки накопить на нужную покупку.
  • Отсутствие «подушки безопасности». Под ней понимаются накопления людей. Есть граждане, не имеющие возможности откладывать денежные средства на «чёрный день». Стоит этому поучиться. В жизни бывают всякие ситуации, в которых срочно могут понадобиться деньги.
  • Позёрство. Среди людей есть стереотип, что нужно выделяться из толпы. Ради дорогого телефона последней модели, шубы, бытовой техники такие лица готовы на многое. Стоит ли стремиться к фальшивой роскоши? Подумайте над этим. Такие действия надолго вгонят вас в долги.

Рекомендации по закрытию задолженности перед финансовыми организациями

Доступность кредитных займов приводит к тому, что граждане в итоге не могут расплатиться с долгами. Есть люди, имеющие по 5-6 кредитов, которые очень просят совета, как вылезти из долгов. 

Вот наш список рекомендаций:

  • Всегда идите навстречу к кредиторам в случае возникновения долга. Не пытайтесь прятаться от кредиторов, это только усугубит ситуацию. Ведь сумма задолженности не будет уменьшаться, из месяца в месяц начнёт расти штраф и пени по просрочкам. Ваша кредитная история будет иметь низкий рейтинг. Помните о сроке исковой давности. Он равен трём годам. Не стоит радоваться тому, что вы не платите по счетам один-два года. После наступления третьего вам, возможно, придёт постановление суда об истребовании задолженности. Как правило, долг к этому времени вырастает до огромных размеров.
  • Рефинансирование. Это заключение нового кредитного договора с более выгодными для заёмщика условиями. Такой кредит берётся для закрытия «старых» долгов. Его можно заключить в вашем или же стороннем банке.
  • Реструктуризация долга. Её можно оформить в случае потери работы, болезни или существенной потери доходов. Перед походом в банк необходимо предоставить доказательства неплатёжеспособности. Как итог, вам увеличивают период кредитования и уменьшают ежемесячный платёж. Но стоит отметить, что общая переплата по кредиту вырастет.
  • Кредитные каникулы. Под этим термином понимается перерыв в кредитных платежах. В этой ситуации человек может не делать взносы по долговым обязательствам от трёх месяцев до одного года. Существует три вида таких каникул:
  1. Полное освобождение от ежемесячных выплат — оптимальный вариант, сумма переплаты не меняется.
  2. Частичное освобождение — заключается в уплате процентов по кредиту. Основную сумму долга уплачивать не нужно. Чем дольше лицо находится на каникулах, тем больше будет переплата.
  3. Персональные условия — зависят от определённой ситуации, в которой находится должник.

Мнение эксперта
Юрченко Екатерина Васильевна
Заместитель председателя Комитета по разрешению долговых споров и антикризисному управлению
Если у вас несколько кредитов, то разумнее будет погасить сначала те, что имеют более высокий процент. Такие займы обходятся гораздо дороже.

Важно не избегать диалога с банками, как правило, они идут навстречу должникам. Долги вам, конечно, не простят, но вместе вы найдёте выход из долговой ямы.

Сделайте себе напоминание

Начните с себя. Установите себе уведомление о кредитных займах. Отслеживайте погашение суммы задолженности каждую неделю. Многих людей это сильно мотивирует. Их радует, когда сумма по кредиту медленно, но верно уменьшается. Наметьте себе цели: ежедневные, ежемесячные и вы увидите положительную динамику.

Не пользуйтесь кредитными картами

Если ваша главная проблема — огромный перерасход по кредитным картам, то спрячьте их подальше, уберите из кошелька. Вы убережёте себя от ненужных трат и искушений. Возможно, в дальнейшем вам вообще больше не нужно будет пользоваться кредитным пластиком.

Задолженность

Поставьте «на автомат» регулярные платежи

Силу воли никто не отменяет, но лучше заранее поставить все ваши текущие расходы в автоматический режим. Это гораздо проще.

Составляйте план расходов

Если намечается важное событие, к примеру, день рождения родственника, то заранее обдумайте, сколько денег на это необходимо отложить. Может вам придётся немного подрезать свои траты, немного подзаработать или же отказаться от празднования.

Начните экономить

Самый верный способ не влезать в долговую яму — начать экономить. Подумайте, возможно, у вас действительно имеются ненужные траты. Давайте рассмотрим то, на чём можно сэкономить:

  1. Съём квартиры вскладчину.
  2. Готовить обеды и брать их с собой на работу, вместо похода в кафе.
  3. Отказаться от кабельного телевидения.
  4. Пересесть на общественный транспорт. Некоторые пользуются велосипедом.
  5. Уменьшить процентную ставку.
Высокий процент по кредиту дорого обходится. Постарайтесь всеми способами добиться её снижения.

Удерживайте положительную кредитную историю

Здесь вы можете попросить финансовую организацию о реструктуризации или рефинансировании. Благодаря этому вы оставите свой высокий кредитный рейтинг. Но если ваше финансовое досье уже испорчено, то это не поможет. Как повысить свой рейтинг? Давайте разберём:

  • Не пропускайте взносов по ежемесячным платежам.
  • Не превышайте тридцати процентов кредитного лимита.
  • Не оформляйте более одной кредитной карты.
  • Ограничьте свои расходы. Не берите автомобиль в кредит и не совершайте дорогостоящих покупок в рассрочку.
  • Проверяйте свою финансовую репутацию через бесплатные онлайн-сервисы.

Проверьте условия пользования кредитной картой

Большинство финансовых организаций берет огромный процент за снятие наличных и взимают комиссию при оплате покупок по карте. Разница существенная. Кроме того, за пользование пластиком сверх основного лимита будут списываться не только проценты, но и комиссия.

Задолженность по кредиту

Почти у всех карт имеется льготный период кредитования (в среднем от тридцати до пятидесяти дней). То есть, в этот период проценты не начисляются. Но если просрочить пополнение карты, то сумма вырастет в разы.

Где взять деньги для закрытия займа?

  1. Пересмотрите свои траты, возможно, есть то, на чём можно сэкономить или вообще отказаться. Расставьте приоритеты.
  2. Увеличьте свой доход. Найдите подработку, вторую работу. Сейчас множество вариантов, некоторые даже зарабатывают на хобби.
  3. Взять займ у родственников или друзей.
  4. Продайте ненужное имущество. У каждого человека бывают предметы, которыми он не пользуется. Такой способ поможет вам погасить какую-то часть задолженности.

Мнение эксперта
Юрченко Екатерина Васильевна
Заместитель председателя Комитета по разрешению долговых споров и антикризисному управлению
Если вы мечтаете вылезти из долговой ямы, то наш совет — не берите новых кредитов! Не оформляйте покупки в рассрочку и спрячьте подальше свою кредитную карту. Большие проценты по займам очень дорого обходятся заёмщикам.

Инструкция по ведению бюджета во избежание долгов

В первую очередь, сопоставьте свои расходы и доходы. Экономные люди ведут ежедневник, расписывая в нём текущие траты. Это серьёзно помогает в планировании бюджета. Помимо этого, есть специальные программы для смартфонов. Установите их себе. Вносите свои траты и доходы — и вы увидите реальную картину. Сейчас можно даже наглядно рассмотреть свои траты, программы рисуют специальные диаграммы и таблицы с вашей реальной финансовой ситуацией.
Рекомендуем следующее:

  1. Заранее составляйте список перед походом в магазин. Придерживайтесь его, расплачивайтесь наличными, кредитку оставьте дома во избежание лишних расходов.
  2. Старайтесь экономить. Поменяйте дорогой супермаркет на обычный продуктовый магазин. Выбор здесь почти одинаковый, но цена ниже. Вместо походов в кафе на обед предпочтите домашнюю еду. Вы реально заметите разницу, когда в течение месяца проведёте такой эксперимент. Сэкономленная сумма позволит закрыть накопленную сумму задолженности.
  3. Оформить налоговый вычет. Сделать это можно при покупке недвижимости, при прохождении дорогостоящего лечения. В этом случае вам возвратят тринадцать процентов.
  4. Делайте накопления. Сейчас многие дебетовые карты можно оформить так, чтобы при каждой покупке вам обратно возвращались проценты. Это называется кэшбэк. Даже сумма возврата в пять процентов в дальнейшем может сыграть в вашу пользу.
  5. Перед подачей заявки на кредит проверьте его условия и сумму, необходимую для ежемесячных платежей. Если не сможете потянуть эту ношу, то не нужно её брать. Особенно рекомендуем тщательно изучать кредитный договор, какие существуют штрафы за просрочки, есть ли в нём скрытые платежи. Ведь большинство граждан подписывает контракт, не глядя на требования. Потом отказаться от условий, прописанных в нём, практически нереально. Ведь именно ваша подпись стоит на документе. Здесь не будет вины финансовой организации.

Взять займ просто, а вот с последствиями неуплаты редко кто справляется без проблем. Придерживайтесь наших рекомендаций, очень надеемся, что они вам помогут.

Автор статьи
Юрченко Екатерина Васильевна
Заместитель председателя Комитета по разрешению долговых споров и антикризисному управлению
Написано статей
38

Комментировать