Как реструктуризировать долг по кредиту

кредитТрудная экономическая ситуация в стране, наступившая в 2014 году, сильно осложнила Финансовое положение граждан. Многие из них до сих пор не в состоянии нести тяжёлое долговое бремя. А ведь у некоторых из них не один, а сразу несколько кредитов.

В итоге получается, что, платя по одной ссуде, нет возможности делать взносы по второй. Чтобы восстановить свою платёжеспособность, улучшить финансовую картину, появилась услуга по реструктуризации задолженности. Все особенности данной процедуры мы подробно рассмотрим в этом материале.

Реструктуризация ссуды. Что это такое?

Реструктуризация кредита представляет собой процесс, направленный на изменение условий настоящего контракта между заёмщиком и кредитным учреждением. Целью такой процедуры является снижение долговой нагрузки. Вариантов реструктуризации довольно много: снижение ставки по ссуде, увеличение периода кредитования, предоставление «кредитных каникул» и прочее.

Инициировать процедуру должен гражданин. Однако важно, чтобы обе стороны приняли положительное решение в отношении реструктуризации. Банку тоже выгоден этот процесс, так как это поможет избежать долгих судебных тяжб по возврату задолженности. А клиент, в свою очередь, получает возможность восстановить свою платёжеспособность и не испортить финансовое досье.

Нюансы реструктуризации

Главное отличие реструктуризации от рефинансирования заключается в том, что реструктуризация происходит в том же кредитном учреждении, где был заключён договор. Данный процесс очень удобен обеим сторонам, так как у банка уже есть все необходимые сведения о заёмщике. Решение о реструктуризации принимается в индивидуальном порядке, в зависимости от положения гражданина.

Реструктуризация долга

Кому и когда положена реструктуризация?

Чем раньше клиент обратится в банк, тем выше вероятность избежать проблем. Как только заёмщик обнаружил, что не сможет делать обязательные взносы, то лучше сразу сообщить об этом, не допуская просрочек. В этом случае он не испортит финансовое досье, а вероятность одобрения реструктуризации будет намного выше. Как правило, причина для проведения процедуры — это снижение материального уровня клиента.

Финансовое положение ухудшается из-за:

  • Потери работы.
  • Потери трудоспособности вследствие заболевания.
  • Изменения семейного положения.
  • Иные причины.

Реструктуризация ссуды гражданина

Здесь очень важно, чтобы заёмщик самостоятельно обратился в кредитное учреждение, как только обнаружит признаки ухудшения платёжеспособности. Прятаться от банка — это не самый удачный вариант. Проценты по задолженности будут расти, а кредитная история сразу будет испорчена. Всё это не сыграет на руку неплательщику. Поэтому рекомендуем совместно с банком решить проблему и найти компромисс. Как правило, принимается решение о реструктуризации.

Взаимоотношения банка и заёмщика

Как только клиент и банк заключают договор, между ними сразу образовываются взаимоотношения. В итоге получается, что:

  • Они действуют в качестве юридически самостоятельных лиц.
  • Имеют долговые обязательства друг перед другом.
  • Заинтересованы друг в друге.

Такие отношения регулируются договором, который стороны подписывают при оформлении ссуды. В таких документах необходимо отразить следующие сведения:

  1. Размер процентной ставки по кредиту.
  2. Стоимость услуг займодателя, период их предоставления, включая время на обработку документации.
  3. Ответственность обеих сторон, если условия контракта будут нарушены.
  4. Условия для расторжения договора.

Любое кредитование подразумевает под собой ответственность за нарушение условий контракта. Заёмщик в случае просрочек рискует своим имуществом.

Стоит отметить главную особенность: клиент банковского учреждения обязан узнать до заключения контракта или во время изменения его условий следующее:

  1. Размер стоимости кредита.
  2. О штрафах, пени и неустойках, которые ему грозят за невыполнение требований, прописанных в договоре.

Однако бывают ситуации, когда точную стоимость кредита банк указать не сможет. Такое возможно, когда условия могут быть в дальнейшем изменены по общему соглашению участников. В этом случае банк обязан оповестить заёмщика о максимально возможном размере ссуды.

Информация к сведению!
Всем известно, что банки любят всю важную информацию для клиента прятать под мелким шрифтом, который не всегда граждане могут прочитать. Судебная практика показывает, что иногда клиенты выигрывали такие споры. Суды часто становились на сторону пострадавших лиц, считая такой способ донесения важной информации неприемлемым.

Если уже существуют просрочки по действующим кредитам

Старайтесь не усугублять ситуацию, как только вы заметили, что появились материальные трудности, обращайтесь в свой банк. Иногда есть возможность продлить период кредитования без уплаты пени и штрафов. Но учитывайте следующее:

  • Такая услуга платная, придётся уплатить дополнительные проценты или определённую сумму.
  • Далеко не все банковские организации предоставляют пролонгацию.

Если же задолженность образовалась, то нужно определить причины:

  1. долгНекорректная оценка материальных возможностей заёмщика.
  2. Отсутствие заработной платы или задержка.
  3. Нерациональное расходование денежных средств клиентом.
  4. Потеря рабочего места или потеря трудоспособности.
  5. Тяжёлая болезнь.
  6. Другие материальные трудности.

Как только появилась просрочка, с первого её дня начисляются пени. Один из способов расчёта пени выглядит так: Н=Р×20%/365 или Н=0,055%×Р, где:

  1. Н — размер неустойки.
  2. Р — размер просрочки.

Стоит обратить внимание, что пеня здесь считается за каждый просроченный день! В итоге получается приличная сумма задолженности.

У должника в этом случае существует три способа избавления от долгового бремени.

Первый — уплата всей стоимости задолженности со всеми пенями и штрафами. Недешёвый вариант.

Второй — начало процедуры банкротства. Однако здесь важно соответствовать таким критериям:

  1. Общий размер задолженности должен быть от 300000 рублей.
  2. Просрочка по взносам более трёх месяцев.
  3. За банкротство нужно тоже заплатить. Минимальная стоимость начинается от 50000 рублей.
  4. Есть вероятность потери имущества для погашения задолженности. Причём продадут его намного ниже рыночной цены.

Однако тут тоже есть исключения. К примеру, не допускается реализовывать единственное жильё должника и его личные вещи. Но не нужно обольщаться. Финансовый управляющий займётся проверкой сделок должника за последние три года. Если у него возникнут подозрения, то он имеет полномочия аннулировать сделку, а имущество реализовать для погашения долга.

Мнение эксперта
Попов Дмитрий Алексеевич
Практикующий юрист с 7-летним стажем работы в области банковского права
А также стоит отметить, что процесс по объявлению о несостоятельности довольно сложный и длительный. Бесспорно, такая процедура начинает набирать обороты, но после её завершения на гражданина будут наложены определённые ограничения. К примеру, банкрот в течение пяти лет не сможет взять новую ссуду.

Третий способ — реструктуризация задолженности. Данный метод интересен для обоих участников договорных отношений.

Каким образом оформляется реструктуризация?

Как только у заёмщика появляется задолженность по взносам, банковское учреждение будет тщательно отслеживать его действия. Как правило, ему направят уведомление о наличии просрочки с просьбой погасить долг. Если клиент не отреагировал, то банк имеет полномочия истребовать денежные средства в судебном порядке.

Однако до обращения в органы защиты кредитные организации будут стараться предложить клиентам варианты выхода из трудного положения. Одним из таких является процедура по реструктуризации займа. Но мы всё-таки советуем не допускать образования долга. Как только положение заёмщика ухудшилось, необходимо обратиться в банк. Тогда он сможет предложить наиболее выгодные условия, так как в его глазах клиент будет считаться добросовестным.

Основания для реструктуризации ссуды

Давайте рассмотрим главные основания для проведения реструктуризации кредита:

  • Потеря источника дохода заёмщиком. Здесь понимается увольнение, закрытие компании, ликвидация бизнеса, выход не пенсию.
  • Наличие валютного кредитования. Если у клиента взят кредит в иностранной валюте, то его материальное состояние значительно ухудшается. К примеру, любое падение рубля будет только усугублять без того тяжёлую картину существования.
  • Полная или частичная потеря трудоспособности. Такое возможно при наличии тяжёлого заболевания, травме или в связи с несчастным случаем.
  • Декретный отпуск или отпуск по уходу за ребёнком.
  • Изменение условий кредитования по инициативе кредитного учреждения. Такое бывает, если банк принимает решение повысить ставку по кредиту. Такое условие, как правило, всегда прописывается в контракте всех наших банковских учреждений.

Сбербанк

Мнение эксперта
Попов Дмитрий Алексеевич
Практикующий юрист с 7-летним стажем работы в области банковского права
При намерении начать реструктуризацию кредита клиенту придётся постараться, чтобы доказать его тяжёлое финансовое состояние. Банк потребует предоставить справки и бумаги, на основании которых можно в полном объёме оценить материальную картину заёмщика. Только при наличии всей документации банковское учреждение сможет начать изучение заявления своего клиента.

Реструктуризация ипотечного кредитования

Данный вид кредитования является самым тяжёлым для заёмщика. Это связано с длительностью, ведь, как правило, сроки выплаты могут растянуться до 20-25 лет. А также гражданам приходится перечислять в пользу банков существенную сумму со своих доходов. Здесь есть риски, что заёмщики не смогут потянуть такое долговое бремя, а в случае ухудшения материального состояния можно вообще потерять свою недвижимость.

Отсюда можно сделать вывод, что ипотека — сложный вид займа. Его реструктуризация считается на данный момент наиболее популярным среди всех видов банковских услуг.

Государство Российской Федерации специально для помощи гражданам с трудной жизненной ситуацией создало программу, благодаря которой можно уменьшить ставку по ипотечному кредиту. А также у них появилась возможность получения отсрочки по взносам в течение полутора лет.

Реструктуризация ипотечного кредитования

Реструктуризация проблемных ссуд

Теперь понятно, что к услуге по реструктуризации кредита прибегают граждане, находящиеся в сложном материальном положении. Получить такую услугу человеку без наличия каких-либо проблем не представляется возможным. Кредитным организациям это невыгодно. Поэтому для подтверждения того, что у гражданина действительно появились финансовые трудности, крайне необходимо предоставить справки и бумаги, указывающие на наличие этих проблем.

Реструктуризация бюджетных ссуд

Ещё одной проблемой в нашей стране считается наличие кредитов, которые взяты регионами. Проблема здесь заключается в том, что не каждая область или регион в состоянии делать платежи по таким обязательствам. Поэтому с 2018 года в Российской Федерации начала действовать государственная программа по реструктуризации бюджетных займов. Она подразумевает льготные условия выплат по задолженности. Она рассчитана на семь лет, а для некоторых регионов — до 12 лет.

Реструктуризация в Сбербанке

Ни для кого не секрет, что Сбербанк считается самым популярным кредитным учреждением, который пользуется спросом у многих жителей нашей страны. Такое решение обусловлено тем, что у организации имеется перечень выгодных условий для получения кредитования. Здесь также есть реструктуризация ипотечных ссуд, которые специально разработаны работниками банка. Благодаря ей можно снизить процентную ставку на уже взятые кредиты.

Реструктуризация займа в ВТБ

Данное банковское учреждение достойно занимает 2-3 место в рейтинге банков. Он одним из первых предложил программу по реструктуризации ссуд. В первую очередь это касается физических лиц, так как именно эта услуга пользуется у них популярностью.

Реструктуризация займа в ВТБ

Реструктуризация в других кредитных организациях

На данный момент практически все крупные банки предоставляют услугу по реструктуризации займов. Ещё раз отметим, чтобы воспользоваться ею, необходимо доказать документально наличие тяжёлой финансовой картины. Банки часто идут навстречу людям с трудным материальным положением, так как это выгодно обоим участникам договорных отношений.

Реструктуризация займа физическим лицам

К такой услуге, как правило, прибегают обычные граждане. Ведь согласно статистке, именно на долю физических лиц приходится огромная сумма задолженности в стране. У банков есть два варианта: потерять заёмщика, взыскав с него долги в судебном порядке. Стоит отметить, что это долгий и затратный путь. Либо же предоставить клиенту услугу по реструктуризации кредита. Само собой, банки практически всегда выбирают второй способ.

Реструктуризация для юридических лиц

Процедура реструктуризации здесь практически идентична реструктуризации займа физических лиц. Однако есть нюансы:

  • Нельзя допустить банкротства по инициативе займодателей.
  • Предприятие должно разработать план мероприятий, с помощью которых можно восстановить платёжеспособность.

Заявление на реструктуризацию ссуды

В настоящее время оформить услугу можно не выходя из дома. Достаточно лишь зайти на сайт банка и подать соответствующее заявление. Однако стоит обратить внимание, что в случае положительного решения, клиенту всё равно необходимо будет подойти в отделение банка для обсуждения условий нового кредитования.

Заявление на реструктуризацию ссуды

Алгоритм действий

Процесс по реструктуризации кредита запускается после подачи заявления. В случае положительного решения клиента просят подойти в банковское учреждение для обсуждения новых условий. После чего сотрудники банка попросят заёмщика подготовить и принести необходимый пакет документов. Если всё будет в порядке, то с клиентом будет оформлен новый договор на более выгодных условиях. Если возникнут сомнения, то в реструктуризации будет отказано.

Основные отличия от рефинансирования

Чтобы облегчить долговую нагрузку, клиенты банков, как правило, оформляют реструктуризацию или рефинансирование. Цель обеих услуг — восстановление платёжеспособности клиента. Однако всё-таки это разные понятия. Рефинансирование представляет собой взятие кредита на более выгодных условиях для погашения уже существующего займа.

Выгода здесь заключается в более низкой процентной ставке, что существенно снижает ежемесячные платежи. К тому же новый кредит могут дать на более длительный срок, что тоже является достоинством услуги.

Реструктуризация же происходит в рамках уже действующего контракта. Здесь будут пересмотрены его условия и предложены более выгодные для клиента.

Программы реструктуризации. Какие они бывают?

Популярными видами реструктуризации считаются:

  • Продление кредитного контракта.
  • Снижение ставки по ссуде.
  • Кредитные каникулы.
  • Замена валюты ссуды
  • Объединение всех вышеперечисленных видов.

Когда нужна реструктуризация?

Банковские учреждения не любят менять действующие условия договора. Ведь увеличение срока кредитования или снижение ставки по ссуде негативно сказывается на прибыли банка. Однако во избежание принудительного взыскания задолженности, что влечёт за собой дополнительные издержки, банк зачастую сам предлагает неплательщику пересмотреть условия его договора.
Основания для обращения в кредитную организацию в целях оформления реструктуризации могут быть следующими:

  • Увольнение.
  • Сокращение заработной платы.
  • Изменение состава семьи.
  • Нетрудоспособность заёмщика или членов его семьи.
  • Изменение курса валюты.
  • Иные причины.

Стоит отметить, что предоставление реструктуризации — это право, а не обязанность банка. Сотрудники кредитной организации имеют право отказать в оформлении услуги. В случае заключения соглашения на новых условиях важно понимать, что заёмщик не освобождается от выплат по займу. Просрочки также грозят штрафами и пенями.

В случае возникновения трудностей рекомендуем сразу обращаться в банк. Добропорядочному клиенту сотрудники крайне редко отказывают в реструктуризации.

Преимущества реструктуризации

Выгоду от услуги получают сразу все участники. Банковское учреждение может сохранить клиента, не нужно тратить время и деньги на судебные разбирательства. А ведь зачастую принудительное истребование ни к чему не приводит.

Плюсы для заёмщика

  • Уменьшение долгового бремени.
  • Кредитная история не портится.
  • Нет судебного разбирательства и исполнительных производств.

Резюме

Сделаем краткие выводы:

  • Данная услуга нужна, когда у клиента возникли материальные трудности.
  • Реструктуризация и рефинансирование — это разные понятия.
  • Финансовая репутация остаётся положительной.
  • Пролонгация, как и кредитные каникулы, уменьшает ежемесячные взносы, но итоговая переплата будет значительно больше.
  • Снижение ставки по ссуде. Такой вариант используется крайне редко, так как он возможен только при снижении ставки рефинансирования. Однако для клиентов это оптимальный вариант.
  • В случае отказа можно пробовать подавать новые заявки на реструктуризацию. Требуйте от банка обосновать отказ, подготовьте аргументированную доказательную базу.
Автор статьи
Попов Дмитрий Алексеевич
Практикующий юрист с 9-летним стажем работы в области банковского права
Написано статей
34

Комментировать