Кредитная задолженность: срок давности по закону

Кредитная задолженностьВ настоящее время кредитные займы стали очень популярны среди населения. Большинство граждан имеет даже не один кредит в своей истории. Однако доступность кредитования приводит к тому, что люди перестают вносить платежи по ним в связи с отсутствием платёжеспособности.

Как правило, в случае образования задолженности банковское учреждение с помощью судебной инстанции инициирует процедуру по взысканию денежных средств. Но сделать это можно только тогда, когда не истёк срок исковой давности по кредиту.

Под сроком исковой давности понимается отрезок времени, в течение которого кредитор может на законных основаниях потребовать возврата долга.

Срок давности по кредитному займу. Как он высчитывается?

Период исковой давности по просроченным платежам равняется трём годам. Но многие граждане почему-то полагают, что он начинает отсчитываться с момента подписания контракта с финансовой организацией. Это мнение неверное.

Срок исковой давности начинается с того момента, когда права кредитора были нарушены.
Чтобы уточнить период давности, необходимо заглянуть в свой договор. Он начинает своё действие с того момента, как был осуществлён последний взнос.

В момент когда истекает период давности также перестают начисляться такие сопутствующие долги, как штрафы, пени и неустойки. Время и дата их начисления здесь не имеют значения. Исключением могут быть лишь отдельные случаи, когда уплата штрафных санкций по договору должны осуществляться отдельно.

Если неплательщик не вносит обязательные платежи на протяжении трёх месяцев, то банковская организация имеет полномочия потребовать закрыть всю сумму долга, указанного в контракте. Тогда срок исковой давности будет считаться с момента уведомления об этом требовании.

Заёмщик должен знать, что даже если у просроченного кредита прошёл срок давности, то банк всё равно может истребовать свои денежные средства. Такие случаи случались на практике. Должник может обжаловать решение, указав в своём заявлении, что давность по просроченному платежу давно прошла.

Каким образом посчитать срок?

В законодательных актах нет точного определения, с какого именно периода нужно начинать отсчёт срока давности. Некоторые кредиторы считают его с момента истечения периода годности контракта, а другие — с момента внесения последнего платежа по кредиту.

Обратите внимание! Если финансовая организация приняла решение о досрочном закрытии платежей, то срок исковой давности будет пересчитан. Сделать банк это может спустя три месяца после крайнего платежа по долгу.

В большинстве случаев лица, в отношении которых было инициировано разбирательство по задолженности с истёкшим сроком исковой давности, выигрывают дело. Здесь они дают ссылку на Верховный суд, который указывает, что период давности начинает отсчёт с того момента, когда банковское учреждение узнало информацию о неплатёжеспособности должника.

Мнение эксперта
Макаров Евгений Сергеевич
Арбитражный управляющий с опытом работы более 10 лет
В ответ юристы разработали новые способы привлечения заёмщика к ответственности. Теперь они считают этот период по каждому взносу и выставляют иски по каждому месяцу просрочки. Однако итоговое решение принимает Верховный суд. Как правило, он стоит на стороне кредитора.

Приостановить период давности можно в следующих случаях:

  • Когда внесены правки в законодательные акты, регулирующие эту сферу.
  • Форс-мажорные ситуации.
  • Введение моратория.
  • Призыв в армию.
  • Объявление военного положения.

Должник имеет право заявить о требовании изменить срок давности, если после его окончания он встречался с руководством финансовой организации. Если это будет доказано, то период начнёт действие с момента визита клиента в банк. В связи с этим должник должен знать:

  1. Под встречей здесь не понимается телефонный разговор, если сама беседа не записывалась.
  2. Записи с камеры видеонаблюдения тоже не являются доказательством встречи.
  3. Расписка о получении письма из банка тоже не считается фактом принятия условий, указанных в нём.

С какого дня считать?

Могут ли финансовые организации списать кредит с истекшим сроком действия? Могут, но делают это крайне редко. Как правило, банки всеми способами пытаются вернуть свои денежные средства. Здесь важно понимать, с какого срока верно начинать отсчёт срока исковой давности.

По кредитке

КредитВажно отметить, что согласно законодательству Российской Федерации период действия давности здесь составляет тоже три года. Но расчёт тут будет проводиться иначе, так как у пластика не существует определённой даты окончания кредитования. Применяются следующие варианты подсчёта:

  • С момента внесения крайнего взноса.
  • С даты получения уведомления из банка о решении досрочно погасить задолженность.
  • С даты снятия наличных с пластика, при условии, что баланс карты больше не пополнялся.

По решению судебного учреждения

Если наличие задолженности признано в судебном порядке, то он должен быть взыскан добровольно или принудительными способами службой приставов. Тут не может быть речи о сроке исковой давности, так как уже действуют абсолютно иные правовые нормы, которые регулируют процесс исполнительного производства.

По кредиту умершего заёмщика

Если заёмщик был признан умершим, то задолженность переходит к его наследникам. Здесь действует право перехода долга к другим лицам.

Обратите внимание! Если должник умер, то это не служит основанием для изменения срока или досрочного погашения кредита.

Согласно закону Российской Федерации, вступление в права наследования происходит в течение шести месяцев после смерти лица. На этот период банк не может начислять штрафные санкции по просроченным платежам. После окончания полугода наследники могут:

  • Вступить в наследство.
  • Отказаться от него.

Если лица вступают в наследство, то срок исковой давности обнуляется. Он начинает отсчитываться с момента получения свидетельства о вступлении в права наследования.

Если граждане отказались от наследства, то банковское учреждение не имеет полномочий требовать даже от близких родственников погашения задолженности. А срок исковой давности после перерыва продолжит свой отсчёт. Но банковские учреждения редко оставляют такие ситуации. Они всеми способами будут пытаться истребовать долги. Действия кредиторов:

  • Предъявление финансовых условий к исполнителю завещания.
  • Направление искового заявления в судебную инстанцию для возмещения долгов с наследованного имущества.

Важно отметить, что только отказ от вступления в права наследования служит причиной для игнорирования требований по возврату задолженности.

Для поручителей

Здесь важно отметить, что если в кредитном договоре не отражены даты начала и окончания срока поручительства, то оно по умолчанию действует один год после прекращения периода действия контракта.

Мнение эксперта
Макаров Евгений Сергеевич
Арбитражный управляющий с опытом работы более 10 лет
Если финансовая организация в этот период предъявила требования к поручителю, то он обязан возместить полностью весь ущерб. Если прошёл срок исковой давности, то ни судебная инстанция, ни банковское учреждение не имеют полномочий временно прекратить, восстановить или запустить новые сроки. Здесь истекает не сам период, а кредитный договор.

Обратите внимание! Если финансовая организация во время действия контракта изменила процентную ставку по кредитам без получения согласия поручителя, то такой контракт считается недействительным. Поэтому важно не подписывать никаких документов после того, как кредитор и заёмщик заключили договор.

Если должник признан умершим, то поручитель может:

  1. Продолжить выполнять требования по договору, если это в нём предусмотрено.
  2. Поручительство передаётся наследнику, если это также прописано в договоре.

Временное прекращение отсчёта срока давности

Есть случаи, когда исчисление периода действия срока может быть приостановлено:

  1. Если исковое заявление подавалось не под действием непреодолимой силы.
  2. Если была оформлена рассрочка платежей.
  3. Если заёмщик проходит службу в зоне военных действий.
  4. Если в законодательные акты были внесены правки.
  5. Участники разбирательства решили конфликт самостоятельно.

Период исковой давности может быть прерван, если должник выполняет действия, которые расцениваются как согласие с имеющимся долгом. К подобным действиям относятся:

  • Должник принял претензии, предъявленные финансовой организацией.
  • Заключение нового договора с банком, подтверждающее, что неплательщик признал задолженность.
  • Заявление от должника в банк с просьбой предоставить «кредитные каникулы», рефинансирование или реструктуризацию.
  • Внесение платежа по долговым обязательствам.
  • Имеющийся на руках акт сверки расчётов между кредитором и заёмщиком, которые заверены штампом кредитной организации.
Важно! Общий срок исковой давности вместе со всеми вероятными перерывами в платежах не может превышать десять лет.

Заявление о применении периода исковой давности по кредитному договору

Как уже сообщалось выше, о прерывании сроков по договору ответчик обязан уведомить судебную инстанцию. Некоторые граждане делают это непосредственно в зале суда устно, с занесением слов в протокол. Но данный метод не считается слишком надёжным.
Рекомендуем всё-таки составить письменное заявление.

Заявление о применении периода исковой давности по кредитному договору

Данный документ необходимо прикрепить к основным материалам дела. Тогда существует вероятность, что судья потребует от финансовой организации дополнительную документацию по расчёту долгов.

Вы можете воспользоваться нашим образцом заявления и составить своё ходатайство на его основании.
СКАЧАТЬ — БЛАНК    ОБРАЗЕЦ

Можно ли не платить по кредитам после истечения периода исковой давности?

задолженностьОчень многих интересует данный вопрос. Здесь нужно отметить, что денежные средства банка выдаются с условием их обязательного возврата. Нельзя взять кредит и не платить по нему. Любое банковское учреждение имеет полномочия требоваться свои средства в судебном порядке.

Если срок исковой давности прошёл, то финансовое учреждение не забудет про него. Так как судебное разбирательство здесь уже не может быть инициировано, банк будет постоянно вам о нём напоминать. Действовать могут даже через родственников.

Если банк не может истребовать, то он перепродаётся в коллекторские агентства. Их методы работы давно всем известны. Ничего приятного. Но, правда, сейчас внесены в закон правки, которые запрещают работникам агентства делать звонки должникам в выходные и праздничные дни, приходить домой чаще одного раза в неделю, посылать угрозы и наносить вред здоровью и имуществу.

Истребование задолженности с поручителя после смерти должника

В случае если заёмщик стал пропускать платежи по кредитам, то вносить их попросят его поручителя. Они оба имеют долговые обязательства перед финансовой организацией. Важно отметить, что изменить условия контракта в этом случае невозможно.

Если должник скончался, а поручителя у него нет, то долг может перейти его наследникам после истечения полугода.

Мнение эксперта
Макаров Евгений Сергеевич
Арбитражный управляющий с опытом работы более 10 лет
Если у умершего нет никакого имущества в собственности, то банковское учреждение получает огромные убытки. Такая сумма списывается на непредвиденные расходы. Если по условиям договора в нём присутствует страховка, то сумму должна компенсировать страховая компания.

Срок исковой давности по займу в финансовой организации, признанной банкротом

Если у банковского учреждения была отозвана лицензия, то это вовсе не значит, что оно прекратило своё существование. Обычно это свидетельствует о временной приостановке его деятельности. В этом случае есть несколько вариантов действий:

  1. Платить взносы по кредиту.
  2. Если плату по не зависящим от должника обстоятельствам внести невозможно, то срок давности приостанавливается.
  3. Если банк признан банкротом, то после того, как будет назначен правопреемник, он будет истребовать долги банка-банкрота.

Когда отсутствие взносов по займу считается мошенничеством?

Есть граждане, берущие кредит, с целью не платить по нему. Такие действия считаются мошенничеством. Банковское учреждение в этом случае имеет право погасить всю сумму долга сразу или подать исковое заявление в суд по факту действия мошенников.

Чтобы этого избежать, необходимо написать заявление в финансовую организацию, указав в нём причины, по которым гражданин не может вовремя вносить платежи.

Свою добросовестность можно подтвердить следующими способами:

  1. Указав, что долговые обязательства взяты под залог имущества.
  2. Внесением взносов по кредиту.
  3. Общая сумма долга несущественна (менее 1500000 рублей).

Даже если банку не удалось истребовать долг от неплательщика, то всё равно это грозит ему неприятными последствиями. К примеру, плохой кредитной историей. Иными словами, должник вряд ли в дальнейшем сможет получить займ в других финансовых организациях.

Автор статьи
Макаров Евгений Сергеевич
Арбитражный управляющий с опытом работы более 10 лет
Написано статей
16

Комментировать